Vai ir vērts pirkt KASKO 10, 15 vai pat gandrīz 20 gadus vecam BMW X5? No pirmā acu uzmetiena atbilde varētu šķist vienkārša – ja automašīna vairs nav jauna un tās tirgus vērtība ir būtiski samazinājusies, iespējams, KASKO vairs nav nepieciešams.

Tomēr BMW X5 gadījumā situācija nav tik viennozīmīga. Automašīnas tirgus vērtība ar gadiem samazinās, bet tās remonta izmaksas nebūt nesamazinās tādā pašā tempā.

Tāpēc paskatījāmies uz reālām KASKO prēmijām mūsu apdrošināšanas portfelī un salīdzinājām tās ar vecāku BMW X5 tirgus vērtību un virsbūves remonta izmaksām.

Cik šobrīd maksā 15–20 gadus vecs BMW X5?

Latvijas sludinājumu portālos 2007.–2010. gada BMW X5 cena šobrīd lielākoties ir aptuveni 8 000–10 000 eiro robežās. Protams, konkrēta auto vērtība var būt gan zemāka, gan ievērojami augstāka atkarībā no dzinēja, komplektācijas, nobraukuma un tehniskā stāvokļa.

Tas nozīmē, ka pat gandrīz 20 gadus vecs BMW X5 joprojām ir vairāku tūkstošu eiro vērts īpašums.

Un te sākas interesantā daļa.

Cik maksā KASKO vecam BMW X5?

Mūsu praksē atsevišķiem 2007.–2010. gada BMW X5 KASKO gada prēmija ir bijusi aptuveni 280–315 eiro.

Tas nenozīmē, ka katram šāda vecuma X5 KASKO maksās tikpat. Apdrošināšanas cenu ietekmē konkrētā automašīna, tās vērtība, īpašnieks un vadītāji, izvēlētais segums, pašrisks un citi faktori.

Tomēr šie piemēri ļauj paskatīties uz KASKO no citas perspektīvas.

Pieņemsim, ka BMW X5 tirgus vērtība ir 9 000 eiro, bet KASKO maksā 300 eiro gadā.

Tas ir aptuveni 3,3% no automašīnas vērtības gadā jeb tikai 25 eiro mēnesī.

Par šo summu tiek apdrošināts vairāku tūkstošu eiro vērts auto pret polisē paredzētajiem riskiem.

Vecs BMW nenozīmē lētu BMW remontu

Šis, mūsuprāt, ir viens no svarīgākajiem argumentiem, vērtējot KASKO nepieciešamību vecākam premium klases auto.

Automašīnas tirgus cena ar gadiem var samazināties vairākas reizes, taču kvalitatīva virsbūves remonta, krāsošanas, rezerves daļu un servisa darba izmaksas nesamazinās proporcionāli automašīnas vecumam.

Latvijas virsbūves servisu publiski pieejamajos cenrāžos bampera krāsošana tiek piedāvāta aptuveni no 180–200 eiro. Bampera remonts kopā ar demontāžu, montāžu, krāsošanu un materiāliem vienā no publiski pieejamiem servisu piemēriem sasniedz aptuveni 400 eiro.

Priekšējā spārna krāsošana tiek piedāvāta no aptuveni 120 eiro, aizmugurējā spārna vai arkas krāsošana – no aptuveni 160 eiro, savukārt motora pārsega krāsošana var sākties ap 300 eiro.

Tās turklāt ir vispārīgas virsbūves darbu sākuma cenas, nevis konkrēta BMW X5 remonta tāme.

Ja negadījumā ir bojāts ne tikai bamperis, bet arī spārns, lukturis, sensori vai citas detaļas, remonta izmaksas var pieaugt ļoti strauji.

Viens bamperis var maksāt vairāk nekā gada KASKO

Te arī parādās interesanta matemātika.

Ja vecāka BMW X5 KASKO maksā aptuveni 300 eiro gadā, tad pat salīdzinoši vienkāršs stāvvietas negadījums var izmaksāt vairāk nekā visa gada KASKO prēmija.

Bampera remonts un krāsošana – aptuveni 400 eiro.

Bampera un vēl vienas virsbūves detaļas remonts – jau 500 eiro un vairāk.

Ja nepieciešama detaļu nomaiņa, izmaksas var būt vēl būtiski lielākas.

Tātad nav obligāti jādomā par dramatiskāko scenāriju – automašīnas zādzību vai pilnīgu bojāeju. Finansiāli nepatīkams var būt arī pavisam ikdienišķs negadījums autostāvvietā.

KASKO nav tikai apdrošināšana pret pilnīgu auto zaudēšanu

Dažkārt vecāka auto īpašnieks KASKO vērtē šādi: "Ja auto maksā tikai 9 000 eiro, tad sliktākajā gadījumā šo zaudējumu varēšu segt pats."

Tas ir viens veids, kā uz to skatīties.

Taču praksē daudz biežāk var nākties saskarties nevis ar pilnīgu automašīnas zaudēšanu, bet ar dažāda apmēra bojājumiem.

Sadursme stāvvietā. Bojāts bamperis. Saskrāpēts vai deformēts spārns. Izsists stikls. Bojāts lukturis. Sadursme ar dzīvnieku. Negadījums, kurā vainīgs pats automašīnas vadītājs.

Katrs atsevišķs gadījums var radīt vairāku simtu vai pat vairāku tūkstošu eiro izdevumus.

Tieši tāpēc KASKO ekonomiskā jēga nav vērtējama tikai pēc tā, cik veca ir automašīna.

Premium auto noveco ātrāk nekā tā remonta izmaksas

BMW X5 ir labs piemērs kādai interesantai premium automobiļu īpašībai.

Jauns BMW X5 maksā vairākus desmitus tūkstošu eiro. Pēc 15–20 gadiem tā tirgus vērtība var būt vairs tikai aptuveni 8 000–10 000 eiro.

Taču tas nekļūst par lētu automašīnu remontēšanas ziņā.

Tam joprojām ir BMW virsbūves detaļas, lukturi, stikli, elektronika un citas komponentes. Arī kvalitatīva servisa darba un krāsošanas izmaksas nav kļuvušas piecas vai desmit reizes lētākas tikai tāpēc, ka automašīna ir novecojusi.

Tāpēc var izveidoties paradoksāla situācija – jo vecāks kļūst premium auto, jo mazāka kļūst tā tirgus vērtība, bet viena remonta izmaksas veido arvien lielāku daļu no automašīnas vērtības.

Tieši šādā situācijā KASKO par 25–30 eiro mēnesī var būt ekonomiski visai saprātīgs risinājums.

Vai KASKO vecam BMW X5 vienmēr ir izdevīgs?

Nē.

KASKO nav ieguldījums, kuram būtu "jāatmaksājas". Apdrošināšanas būtība ir par zināmu un iepriekš paredzamu summu nodot apdrošinātājam risku par potenciāli daudz lielākiem neparedzētiem izdevumiem.

Tāpēc jāskatās ne tikai uz prēmiju, bet arī uz automašīnas tirgus vērtību, pašrisku un apdrošināšanas segumu.

Ja 7 000 eiro vērtam auto KASKO piedāvājums maksā 800 vai 900 eiro gadā un tam ir liels pašrisks, īpašniekam jau ir vērts rūpīgi apsvērt, vai šāds piedāvājums ir ekonomiski pamatots.

Savukārt, ja 9 000 eiro vērtam BMW X5 iespējams iegādāties atbilstošu KASKO segumu par aptuveni 300 eiro gadā, aprēķins izskatās pavisam citādi.

Tātad – vai vecam BMW X5 vajag KASKO?

Mūsuprāt, automašīnas vecums pats par sevi nav labs iemesls atteikties no KASKO.

Daudz svarīgāk ir uzdot trīs jautājumus:

Cik šobrīd maksā mans BMW X5?

Cik maksā KASKO ar man piemērotu segumu un pašrisku?

Cik man izmaksātu viens nopietnāks remonts vai automašīnas pilnīga zaudēšana?

Ja 8 000–10 000 eiro vērtam BMW X5 KASKO iespējams iegādāties par aptuveni 300 eiro gadā, tā izmaksas ir tikai ap 3–4% no automašīnas vērtības.

Turklāt viena bampera vai vairāku virsbūves detaļu remonts var maksāt vairāk nekā visa gada KASKO prēmija.

Tāpēc arī 10, 15 un atsevišķos gadījumos gandrīz 20 gadus vecam BMW X5 KASKO joprojām var būt ekonomiski pamatota izvēle.

Galvenais nav tas, cik vecs ir auto. Galvenais ir tas, cik maksā risks, kuru par KASKO prēmiju nododat apdrošinātājam.

Ja vēlaties noskaidrot, cik KASKO maksātu tieši Jūsu BMW X5, OCTAOK.LV var salīdzināt vairāku apdrošinātāju piedāvājumus un izvērtēt ne tikai cenu, bet arī segumu un pašrisku.